今年以来，桃源县各金融机构认真贯彻落实稳健的货币政策，合理把握信贷投放节奏，不断改善金融服务，充分发挥资金扶持优势积极支持地方经济发展的作用，全县货币信贷继续保持稳健运行，各项存款高速增长，贷款增速平稳。

　　一、当前县域银行业信贷形势基本情况

　　1、存款方面银行不差钱。近期以来，中国人民银行2次上调存贷款利率，连续6次上调存款准备金率，当前县联社存款准备金率达到创历史的15.5%高点，但从桃源县情况来看，各银行仍处于不差钱的状态。截止6月末，全县各项存款余额113亿元，比年初增加12.8亿元，增幅12.8%。其中居民储蓄存款余额94.2亿元，比年初增加13.1亿元，增幅16.2%。剔除应缴的法定存款准备金和留足备付金等因素外，县联社可用资金仍有8亿元。分析其原因：一是外出务工人员汇入资金。桃源全县约有20多万在外务工人员，每年都会在春节、“五一”等节假期间汇回大量资金，是全县存款增长的主要推力。二是物价持续走高，居民消费意愿减弱，进一步加大了居民捂紧钱袋减少支出对应对当前高物价。三是县内缺少购买国债等低风险，收益稳定的投资渠道，有风险的项目不愿意投入，再加上央行2次上调存款利率，只能将资金存入银行。四是为应对未来大额支出的不确定因素，也增强了居民储蓄意愿，如修建住房、医疗、教育等方面。

　　2、贷款方面增长缓慢。截止6月末，全县各项贷款余额35.3亿元，比年初仅增加1.5亿元，增幅4.4%。贷款增长缓慢的主要原因：一是受国家宏观经济政策影响。今年以来，中国人民银行对金融机构信贷投放实行总量调控，县内各国有商业银行、政策性银行在信贷资金运用上权限较小，上级行控制较严，国家实行稳健的货币政策对其影响也较少，但县联社属一级法人机构，人总行核定2011年全年贷款额度不得突破2.78亿元，为控制信贷投放规模，该社上半年仅投放1.4亿元，比去年同期减少0.4亿元。二是社会信用环境欠佳。前2年，常德市政府和市人民银行在全市范围内开展“金融安全区”创建活动，主要从法制环境、经济发展、信用环境、金融发展等几个方面进行考核，到目前全市仅有桃源县未达到市级“金融安全区”验收标准，县内社会信用环境仍有待进一步改善，金融“洼地”现象难以显现。三是各商业银行审批权限较小。受社会信用环境和自身经营的影响，部分客户无法及时归还银行贷款，造成部分商业银行贷款审批权限较少，这种现状在今年才开始慢慢改善，但进展仍然缓慢。四是银行内部严格的责任追究制。为控制信贷资金风险，各银行在内部实行信贷资金“包放、包收、包效益”的责任制度，并对发放责任人实行严格的终身责任追究制。为减少信贷资金风险，部分银行将存款转化为上级行内部资金往来，以赚取利差保证收益。这种方式导致的直接后果就是县内资金被大量抽走，没有用于支持地方经济发展。2011年6月末，全县存贷比为31.3%，存贷差更是达到创历史纪录的77.6亿元。

　　二、当前应关注的焦点问题

　　1、信贷规模控制对商业银行信贷投放影响加大。今年以来，货币政策由适度宽松的货币政策转变为稳健，在连续多次上调存款准备金率和存贷款利率后，各商业银行利润空间被压缩，信贷投放速度明显放缓。特别是对县联社而言，人民银行对其信贷发放进度进行逐日考核，一旦突破额度将施行严厉的处罚。为减小突破额度受到处罚的风险，县联社将对信贷资金投向进行调整，主要加大对银行间同业拆借市场业务的资金投入，以保证其持续健康发展。

　　2、社会信用环境亟待改善。社会信用环境建设是一项系统性工作，近2年来，政府相关部门与人民银行在改善社会信用环境方面做了大量的工作，但仍面临一些问题亟待解决。一是社会信用意识不强。银行系统在提高社会信用意识方面做了多次宣传，近年来更是加强了对征信系统的建设，但社会信用意识仍有待进一步提高。二是银行历史包袱化解难。主要表现在三个方面，即企业和个人不良贷款、行政事业单位和国家公职人员拖欠不良贷款、企业借改制恶意逃废银行债务。截止6月末，全县金融机构不良贷款余额57682万元，占贷款总额的16.3%，其中县联社余额55903万元，虽然该社在清收攻坚方面做了大量工作，但消化不良贷款仍面临相当大的困难。三是中介服务不完善。县内没有成立信用担保机构，与之配套的协作机制也没有建立。四是地方经济发展基础以及新农村建设方面仍有进一步发展空间。五是金融业的流动性、盈利能力以及风险状况有待改善。

　　3、中小企业融资难度增加。受信贷规模总量控制影响，各商业银行均提高了信贷准入门槛，信贷投放量同比明显回落，部分前期扩张速度快，产品竞争力不强，资产负债率高的企业融资难度增大。特别是对抵押物不足的小企业融资难的问题将更加突出。对资产质量较好、发展前景广阔、信誉度较高的企业成为各银行争抢的黄金客户。

　　4、民间借贷日趋活跃。各银行银根紧缩，门槛提高，企业和个人在向银行融资难度加大后，只能选择民间借贷的方式来保证生产生活。当前桃源县民间借贷主要是信用借款方式，这类借款一般在亲朋好友之间借贷，利息较低甚至不需利息，其特别是范围广，金额小，难以监测。据测算，2011年上半年全县民间借贷规模约4亿元。

　　三、几点建议

　　1、加强信用体系建设，促进金融生态环境改善。要充分发挥地方政府的引导作用，按照市级“金融安全区”考核指标开展各项工作，协调解决职能部门、银行、企业在建设“金融安全区”过程中出现的各种问题，加大征信系统的推广力度和信用知识培训，并以此促进县域经济金融环境的改善，吸引银行将更多的资金投入到当地用于支持地方经济发展。

　　2、优化信贷结构，支持经济平稳健康发展。一是各银行要在国家施行稳健的货币政策的前提下，不断优化信贷结构，加大对“三农”和中小企业的支持，满足县内重点产业和重点项目的合理资金需求，推动支柱产业发展步伐。二是根据当前新的经济形势下，结合客户实际需求，不断改善金融产品和服务方式，将更多的资金投入到当地用于支持地方发展。三是加大对民生工程的信贷投入。如小额担保贷款、生源地助学贷款、大学生村官“创业富民”项目和扶贫贴息贷款等业务。

　　3、提高企业自身竞争力，加强政银企沟通联系。一是企业决策者要端正融资动机，树立良好的融资信誉和有借有还的融资观念。二是要规范内部管理结构，积极开展企业内部信用制度建设，在企业发展的同时，科学合理的作出融资决策。三是积极开发新技术、高科技等有发展前景的新产品，增强产品的盈利能力，帮助企业更快更好的发展。四是加强政银企之间的联系，以此改善企业的经营、资金环境。另外，要拓宽融资视野，掌握国家贷款政策，争取获得国家专项资金的扶持。

[供稿：桃源县统计局  颜忠明]
[审核：张映欣]
[责编：张艳]